Seguro de viaje: ¿vale la pena?

Seguro de viaje: ¿vale la pena?
Seguro de viaje: ¿vale la pena?

A través del corredor de seguros de viaje InsureMyTrip.com, Suzanne Tow de la ciudad de Nueva York pagó $ 270 para cubrir un viaje de $ 5,000 en mayo al Parque Nacional Yosemite. Cuando se canceló el recorrido, la Sra. Tow presentó un reclamo ante su aseguradora y descubrió, como tantos otros viajeros, que el seguro de viaje no cubre las cancelaciones debido a una pandemia.

“No arriesgan un centavo porque no pagan un centavo”, dijo.

Los estadounidenses gastaron casi $ 3.8 mil millones en protección de viajes en 2018, la última cifra disponible, un 41 por ciento más que en 2016, según la Asociación de Seguros de Viaje de EE. UU. Ahora, para aquellos que contemplan viajar en un mundo cada vez más incierto, la cuestión de si vale la pena comprar un seguro de viaje es muy importante. Si el seguro no pudo ayudar con esa primera ola de cancelaciones de viajes relacionadas con Covid, muchos viajeros furiosos preguntan, ¿qué estaban pagando exactamente?

Buena pregunta

“El seguro de viaje es una línea de seguro de la que constantemente tenemos problemas”, dijo Carmen Balber, directora ejecutiva de Consumer Watchdog, un grupo sin fines de lucro de defensa del consumidor. “Está mucho menos regulado que otras líneas de seguros y tiende a incluir exclusiones para las cosas que los consumidores creen que están cubiertas”.

Aunque las reglas varían según el estado, la mayoría de las pólizas estándar que se venden en los Estados Unidos brindan la cancelación previa a la partida y la interrupción del viaje por problemas imprevistos que se mencionan específicamente, incluida la pérdida de empleo, una enfermedad que le impide viajar o corta un viaje, una muerte en el familia, una conexión de vuelo perdida que, a su vez, conduce a una salida de crucero perdida, etc.

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Pero hay una larga lista de exclusiones que anulan el seguro, incluidos ataques terroristas, guerras y reclamos asociados con trastornos psicológicos o deportes de aventura arriesgados como el paracaidismo.

Cuando una amenaza se vuelve “prevista”, por ejemplo, una vez que una tormenta de cerveza se convierte en un huracán con nombre, o una amenaza para la salud global se convierte en una pandemia con nombre, no es asegurable, a menos que haya comprado la póliza antes de que se nombre la amenaza.

Si contrató Covid-19, lo que le impidió viajar, y tuvo un seguro de viaje antes de la fecha en que la infección viral se convirtió en una amenaza conocida, el seguro habría cubierto su cancelación. Allianz Global Assistance , la compañía de seguros de viajes más grande, utiliza el 22 de enero como la fecha conocida. Travel Guard , otro jugador importante, usa el 11 de marzo, fecha en que la Organización Mundial de la Salud declaró a Covid-19 una pandemia.

Pero para los viajeros que cancelaron en la actual crisis de Covid-19, estas compañías de seguros señalaron su lista de cosas que estaban cubiertas, una muerte en la familia, pérdida de trabajo, etc., que no incluía pandemias.

“El seguro de viaje se presenta como algo simple, tómalo o déjalo, pero es una póliza de seguro compleja y hay todo tipo de limitaciones”, dijo Birny Birnbaum, directora ejecutiva del Centro de Justicia Económica, una organización sin fines de lucro que aboga por la igualdad de acceso. a la oportunidad económica “Debe leer 20 o 30 páginas de la política para averiguar y comprender lo que está cubierto”.

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La acumulación de políticas irredimibles en la pandemia sugirió una práctica de explotación al Representante Raja Krishnamoorthi. En marzo, el demócrata de Illinois y presidente del Subcomité de Supervisión y Reforma de la Cámara de Representantes sobre Política Económica y del Consumidor abrió una investigación en el Congreso sobre las ganancias de las compañías de seguros de viaje.

“La carga debe estar en la compañía de seguros y los corredores para dejar en claro lo que están vendiendo”, dijo Brendan M. Bridgeland, director del Centro de Investigación de Seguros, una organización de defensa del consumidor. “Porque es ahí donde la gente tiene la idea de que ‘compro esto, estoy protegido’, y ese simplemente no es el caso si lees la política”.

Lo siento, eso está excluido
Maurizio Howard de Parker, Colorado, pensó que estaba cubierto por el viaje escolar de su hija a la República Dominicana porque pagó $ 165 por el seguro de viaje en la tarifa de viaje de $ 2,955. Cuando se canceló el viaje del 14 de marzo debido a la pandemia, el operador, EF Tours, ofreció tres opciones: mover las fechas al año siguiente; aceptar un cupón para viajes futuros que la familia pueda revender; o tomar un reembolso, menos $ 1,000 en gastos que no enumeró.

Eso estaba dentro de los derechos de EF Tour, como se describe en la letra pequeña de su contrato de viaje. La compañía “se reserva el derecho de cancelar, modificar o retrasar el recorrido como resultado de … problemas de salud pública o cuarentena o amenazas de problemas de salud pública …” Los recorridos cancelados desencadenarían un cupón para viajes futuros menos un depósito no reembolsable de $ 95 y “cualquier tarifas adicionales no reembolsables “.

Debido a que el Sr. Howard temía que presentar un reclamo de seguro pudiera perjudicar sus posibilidades de persuadir a la compañía de reembolsar el viaje, le pregunté a su aseguradora de viajes si le reembolsaría los $ 1,000. Crum & Forster, la compañía matriz de United States Fire Insurance Company, que suscribió la póliza, respondió por correo electrónico que los términos de la reserva son “un acuerdo contractual directo entre EF y sus clientes y no están relacionados con el Plan de Protección de Viajes”. En otras palabras, no.

El resultado: las condiciones bajo las cuales puede reclamar los beneficios de cancelación de viaje no solo son limitadas, sino que no cubren las multas impuestas por las compañías de turismo.

Entonces, debería comprar ‘cancelar por cualquier motivo’, ¿verdad?
Los viajeros que querían cancelar los viajes cuando Covid-19 cobró impulso, pero antes de que los gobiernos de todo el mundo cerraran los viajes, a menudo se les decía que su seguro de viaje no cubría la cancelación por miedo, a menos que hayan comprado un seguro por cualquier motivo. actualizar o CFAR

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Con CFAR, un viajero puede retroceder en cualquier momento hasta unos días antes de la salida y recuperar algo de dinero, generalmente del 50 al 75 por ciento. Es más costoso que el seguro de viaje normal y debe comprarse dentro de un período breve después de realizar el depósito inicial del viaje, generalmente menos de 21 días. Además, la política solo cubre cancelaciones hasta dos o tres días antes del viaje.

Utilizando el sitio web de Travel Guard, fijé el precio del seguro en un viaje de $ 10,000 a Francia. Su póliza básica cuesta alrededor de $ 500 para asegurar. Pero para obtener CFAR, tendría que tomar la política “preferida” en alrededor de $ 554. Agregar la opción CFAR que ofrece un reembolso del 50 por ciento, cuesta $ 128, por un total de $ 682. Si cancelo debido a la pandemia, o por cualquier otra razón, solo recibiré $ 5,000 de vuelta, la mitad del monto asegurado. Menos la prima, eso es $ 4,318 netos.

Cancelar por cualquier motivo, dijo Birnbaum, “se trata como un seguro, pero en realidad no lo es. El seguro es protección contra algún evento fortuito “. Esta política, dijo, cubre una decisión que está bajo su control, como cambiar de opinión sobre un viaje, no un riesgo que esté fuera de su control, como un accidente automovilístico.

Mollie Fitzgerald, una asesora de viajes en Gibsonia, Pensilvania, rara vez recomienda CFAR porque es costosa (puede ser entre un 35 y un 50 por ciento más que un seguro de viaje regular, dijo) y se vuelve más costosa a medida que envejece, mientras solo cubre un máximo 75 por ciento del viaje.

“Ocasionalmente, un abogado litigante o alguien así cuyo calendario es fluido solicitará CFAR, pero es menos del 1 por ciento de nuestras ventas de seguros”, escribió en un correo electrónico.

Pero para muchos viajeros, algo es mejor que nada. Edward Chan de Rancho Palos Verdes, California, gastó $ 552 en una póliza de seguro con CFAR a través de Travel Insured International que ofreció el 75 por ciento de vuelta en un crucero familiar de $ 13,000. Durante la pandemia, canceló antes del vencimiento del pago final y recuperó su dinero, excepto por una tarifa no reembolsable de $ 1,000.

Al hacer un reclamo de seguro a través de Travel Insured International, recibió $ 750 de esa tarifa.

“Así que valió la pena hacer el reclamo”, escribió a través de Twitter, señalando que tomó dos horas por teléfono con un agente dos meses después de hacer el reclamo para que se aprobara el reembolso.

Las aerolíneas entran al juego

Las aerolíneas también actúan como corredores de seguros de viaje, ofreciendo cobertura por parte de terceros cada vez que compra un boleto en línea. Durante la transacción, la mayoría de los operadores tienen una pregunta obligatoria de sí o no sobre la compra de un seguro y luego agregan el costo de la póliza, si se acepta, al precio del boleto. Respondiendo “sí”, Kathryn Franz de Marion, NY, compró dos tarifas no reembolsables en Delta.com para un viaje en septiembre a varios parques nacionales en Utah para celebrar su 70 cumpleaños. Ella compró un seguro en los boletos de $ 1,193 con Allianz Global Assistance por $ 94.

Aunque todavía faltan meses para el viaje, Franz ha decidido que no se siente cómoda tomándolo. “Tanto mi esposo como yo estamos en el grupo demográfico ‘en riesgo’ debido a la edad, pero también ha disminuido la capacidad pulmonar debido a que ha sido fumador durante tanto tiempo”, escribió en un correo electrónico. “Siento que es prudente cancelar el viaje para protegernos del riesgo”.

Al revisar su póliza, descubrió que no estaría cubierta si cancelaba el vuelo debido a la pandemia. (Sin embargo, Delta luego cambió el itinerario de la pareja y ofreció un crédito para usar en el futuro si decidían no realizar el viaje).

“La preocupación por el potencial de enfermarse no es una razón enumerada que desencadene la cobertura”, escribió un portavoz de Allianz, Daniel Durazo, en un correo electrónico.

Recientemente, American Airlines me ofreció una póliza de seguro de $ 25, marcada como “recomendada”, en un vuelo de $ 388 desde Chicago a San Francisco. Si decliné, tuve que hacer clic en: “No, elijo no proteger mi compra de $ 388.30 y entiendo que al rechazar la cobertura, puedo ser responsable de las tarifas de cancelación y los gastos de demora”.

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La pregunta inyecta ansiedad en cada compra de boletos, lo que sugiere que las aerolíneas tienen un interés financiero en las ventas. Allianz no reveló los términos que tiene con las aerolíneas. Varias aerolíneas no respondieron a la consulta.

“Pusieron este producto frente a usted en cada compra de boletos en línea”, dijo Shawn Guertin, de Barrington, Rhode Island, quien asumió que los boletos que canceló en Hawaiian Airlines en marzo debido al coronavirus estaban cubiertos por el seguro que compró en la reserva; Allianz negó el reclamo, escribiendo una carta: “Su plan excluye la cobertura por pérdidas debido a una epidemia”.

“Independientemente de lo que diga la letra pequeña, como mínimo es una práctica comercial muy engañosa”, dijo.

Al comprar cualquier seguro, los expertos aconsejan que ignoren a terceros, en este caso, las aerolíneas.

“Puede comprar una póliza para el mismo vuelo por su cuenta y probablemente será más barata”, dijo Bridgeland.

Si bien fijé el precio del seguro en ese vuelo de San Francisco en Allianz por $ 20, carecía de algunos beneficios en la política de la aerolínea de $ 25, lo que dificultaba una comparación exacta.

Además, la mayoría de los seguros de vuelo incluyen beneficios que a menudo no necesita pagar. En el caso de equipaje perdido, dañado o retrasado, el Departamento de Transporte de los Estados Unidos responsabiliza a la aerolínea por el reembolso de hasta un máximo de $ 3,500 en un vuelo nacional, generalmente más de lo que estipula el seguro de viaje. Además, si una aerolínea cancela su vuelo o realiza un cambio significativo en el horario, le debe un reembolso independientemente del seguro.

El resultado: el seguro de vuelo, como el seguro de viaje, es bueno solo bajo un conjunto limitado de circunstancias, como la pérdida de empleo. Ignora la exageración del sitio web de la aerolínea.

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Si el viaje se cancela, ¿puedo recuperar mi prima?
La mayoría de las pólizas de seguro de viaje cubren la cancelación del viaje desde el momento de la compra hasta el día de salida por razones como enfermedad o mal tiempo. Por lo general, incluyen un período de “vista libre” después de la compra, generalmente de 10 a 15 días, durante el cual los viajeros pueden cancelar para obtener un reembolso completo de la prima. Después de eso, no hay dados.

Cuando Royal Caribbean canceló el crucero de Valerie Pedersen en mayo a Bermudas debido a la pandemia, le ofrecieron un reembolso. Pero la Sra. Pedersen también quería que le devolvieran su prima de seguro de $ 400 de Travel Guard para asegurar un viaje que no sería.

Travel Guard le ofreció a la Sra. Pedersen un vuelco.

El 13 de abril, la compañía le escribió que ella estaba más allá de la etapa de mirada libre que provocaría un reembolso de la prima. “Es nuestra política que todas las solicitudes de reembolso de primas deben enviarse dentro de los 15 días posteriores a la fecha de vigencia de la política, sin embargo, nos complace ofrecerle un comprobante de crédito de seguro de viaje por un monto de $ 413.92”, escribió.

“Bastante cursi, creo, ya que podría usar el efectivo real ahora”, dijo Pedersen.

La oferta de reinversiones ha sido la excepción de la industria a su política de no reembolsos después del período de revisión. Las decisiones sobre cómo manejar los reembolsos de pólizas versus las reinversiones han variado en la pandemia. Allianz dijo que está permitiendo que los clientes cuyos viajes hayan sido cancelados debido a Covid-19 por su operador de viajes, ya sea una línea de cruceros, una aerolínea o una compañía de viajes, cancelen su seguro y obtengan un reembolso de la prima.

El resultado: Mucho depende de la política, pero el hecho de que las compañías de seguros estén reaccionando de manera diferente significa que es un buen momento para ser la rueda chirriante y exigir un reembolso.

Entonces, ¿quién necesita un seguro de viaje?
En la pandemia, los viajeros aprendieron que pueden asegurarse por desastres imprevisibles pero relativamente rutinarios, como lesionarse en un accidente automovilístico, necesitar una cirugía de emergencia de la vesícula biliar o perder un trabajo, pero no los que parecían un escenario de ciencia ficción hace dos meses. .

Una forma de asegurarse de que su dinero esté protegido es pagar más por los boletos de avión reembolsables, siempre y cuando no valgan más que las tarifas para cambiarlos, y lea cuidadosamente la letra pequeña de los términos de cancelación y reembolso de tours, cruceros y hoteles. , así como las pólizas de seguro de viaje.

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“Tantas pólizas de seguro de viaje están configuradas para que los consumidores las pierdan”, dijo Balber, de Consumer Watchdog, y señaló que las políticas que incluyen cobertura médica en el extranjero, donde su propio seguro de salud puede no ser útil, pueden valer la pena. “Pero el diablo está en los detalles y eso es doblemente cierto cuando se trata de un seguro de viaje”.

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